finterms.ru
Сбер опубликовал рейтинг страховых компаний по доле реальных выплат. Дочерняя структура группы — СберСтрахование жизни — демонстрирует в нем наивысший результат — 86%. О том, зачем отрасли этот рейтинг, почему страховку нельзя выбирать только по цене и как искусственный интеллект сократил выплаты до пяти минут, АЭИ “ПРАЙМ” в кулуарах Международного финансового конгресса Банка России рассказал вице-президент Сбербанка, генеральный директор “СберСтрахования жизни” Игорь Кобзарь.
— Конечно, показатель в 86% – не случайность. В рамках стратегии 2024–2026 “СберСтрахование жизни” сделала ставку на человекоцентричность. Что мы под этим пониманием? Что мы, как страховая компания, всегда должны быть на стороне клиента – мы должны платить и должны делать это быстро.
Именно в этом направлении мы планомерно работали последние три года. Это часть философии нашей компании: мы ищем повод заплатить, а не повод отказать. Именно по этой причине у нас такой высокий процент выплат – 86%.
— Да, критерии одинаковы для всех и соблюсти их может любая компания. Одно из ключевых — минимальное количество исключений. Сейчас не все полисы одинаковы. Клиент часто не понимает, что два полиса от разных страховых — это не “яблоко с яблоком”, а скорее “яблоко и груша”. В каждом полисе много исключений, мелкого шрифта, сложных слов. Клиент думает, что полис за 5000 рублей и за 6000 одинаковы — просто вторая компания более жадная. На самом деле компания, у которой полис за 5000, может вообще не заплатить, потому что в её полисе десятки исключений.
Сбер стандартизовал требования к страховым компаниям, минимизировал количество исключений. Сейчас остались только связанные с алкогольной, наркотической и прочими интоксикациями. Все остальные основания для отказов исключены.
Второе — минимизировано количество документов, которые нужно собирать. На рынке сложилась ситуация, когда страховые компании вынуждают клиентов ходить по инстанциям и собирать длинный, часто избыточный комплект документов. А делать это тяжело, особенно в ситуации, когда в семье случается трагедия.
Третье — установлены жесткие сроки выплаты. По полисам до пяти миллионов рублей — пять рабочих дней. Все страховые компании могут это соблюдать, адаптировав процессы.
Критерии расчета были предоставлены всем страховщикам. Все максимально прозрачно.
— Да. Сейчас в голове у клиента есть только один фактор — цена. В современном мире легко отфильтровать предложения именно по данному параметру и человеку кажется, что так и надо принимать решение. Мы же уверены: при покупке полиса страхования жизни принимать решения только на основании цены неправильно. Нужно смотреть еще и на выплачиваемость — это рейтинг качества.
Это похоже на рейтинг Euro NCAP, когда проводятся краш-тесты машин: клиент видит объективный показатель качества. Только вместо краш-тестов у нас – реальная статистика выплат.
— Если в одном случае процент выплат у компании 80%, а в другом 50-60% – это более или менее сопоставимый порядок. Но если 5%, то очевидно, что такой полис можно было и не покупать — это просто выброшенные деньги. Выбор нужно делать в пользу компаний с высоким уровнем выплат.
Я уверен, что наличие такого списка будет стимулировать страховщиков подниматься в рейтинге и влиять на рост выплачиваемости заёмщикам. В выигрыше будут все: компании постепенно подтянутся к среднему уровню. Это вклад Сбера в трансформацию индустрии страхования в России.
— Возможно. Но важно, что рейтинг никого не дискриминирует, правила едины для всех.
— Да. Цель – сделать так, чтобы в голове клиента был не только столбец “цена”, но и второй — “вероятность выплаты”, а в идеале и третий — “скорость выплаты”. На основании этих трех факторов клиент должен принимать более информированное решение.
— Наше ноу-хау — быстрые выплаты. В рамках ипотечного страхования жизни это 5 дней. По кредитному страхованию жизни мы и вовсе платим в течение 5 минут. После подачи человеком заявления в мобильном приложении банка или на сайте страховой компании, SMS уведомление о выплате на счет клиента приходит в среднем через пять минут. На самом деле даже меньше — медиана около 3 минут 27 секунд. Такое существенное сокращение сроков выплат стало возможно благодаря внедрению технологий искусственного интеллекта и взаимодействию с госорганами. Такого в России больше ни у кого нет. Похожая история есть у у наших китайских коллег, чей опыт сегодня считается самым передовым в мире, у них в среднем получается около 8 минут.
В целом мы стремимся соответствовать стратегии группы, направленной на технологичность и человекоцентричность.
Также я верю, что мы можем изменить российский рынок страхования. Не просто улучшать что-то внутри компании, но и задавать стандарты всей отрасли. Надеемся, регулятор это также оценит, потому что это работает на прозрачность и доверие ко всей индустрии страхования.
— Мы видим, что люди это замечают. И наши исследования это также подтверждают: за последние два года количество страхующихся в России (по всем продуктам) выросло с 40% до 63%. Если говорить именно об ипотечном страховании жизни, то по итогам 2025 года мы видим рост спроса на такие полисы примерно на 10%. Думаю, доля будет расти и дальше.
— Сейчас мы фокусируемся на том, чтобы донести эти смыслы до большего числа клиентов: смотрите не только на цену, но на выплачиваемость и срок.
Мы также делаем продукты более гибкими. Например, в пакете кредитования в рассрочку клиент может платить не сразу за страховку, а ежемесячно. Это снижает нагрузку.
В накопительном страховании жизни мы, по сути, отменили выкупные суммы. То есть даже при расторжении договора раньше времени, клиент получит около 90-95% внесенных средств. Благодаря этому у нас снизился процент мисселинга, сегодня он находится на околонулевом уровне.
Еще в 2022 году мы осознанно закрыли продукты инвестиционного страхования жизни — им не хватало доверия. Взамен мы запустили аналог популярного на Западе продукта unit-linked. А в 2025 году первыми на рынке предложили россиянам долевое страхование жизни (ДСЖ). Сейчас наша доля в ДСЖ больше 95%.
Также в ближайшее время пользователям мобильного приложения Сбербанка станет доступно оформление подписки на страхование жизни. Такой формат позволит в комфортном режиме – за небольшую сумму – ежемесячно страховать свою жизнь и здоровье. Рассчитываем запустить продукт до конца третьего квартала.
— Да. Впереди у нас большой фокус на технологичность, внедрение генеративных моделей и ИИ-агентов. Технологии активно развиваются, и страховщикам нужно радикально ускоряться и менять отрасль.
Будущее страхования — это персональный тариф – максимально индивидуальный – в зависимости от образа жизни, привычек, занятий спортом. Сейчас страхование, как и 100, и 200 лет назад, считают по полу, возрасту и статистике прошлого. Новое же страхование должно смотреть на настоящее и будущее. Если человек готов делиться данными о том, что он ведёт здоровый образ жизни, вовремя проходит медицинские обследования и занимается спортом, то страховой тариф для него должен быть дешевле. Страховщики должны продвигать здоровый образ жизни и заботу о себе через реальную финансовую выгоду для людей.
