finterms.ru
После снижения ключевой ставки до 15,5% банки также поспешили скорректировать доходность по вкладам. Многие вкладчики, привыкшие к доходности в 20–22% годовых, пытаются впрыгнуть в последний вагон сверхдоходных предложений. Почему так лучше не делать, рассказала агентству “Прайм” эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова.
Если срок вклада скоро истекает, а впереди максимум 14% доходности, трудно удержаться от соблазна и не обратить внимание на предложение доверить банку деньги под 27% годовых. Тем более если есть опасения, что такие условия продлятся недолго.
“При этом вкладчики в панике готовы досрочно расторгнуть договор по уже существующему вкладу. Такие действия чреваты тем, что вы потеряете уже накопленные проценты. В этом случае банки обычно пересчитывают доход по минимальной ставке “до востребования”, то есть примерно 0,01% годовых”, – предупредила эксперт.
Она советует получить накопленный доход, а уже потом изучать предложения на рынке. Исключение — если вы совсем недавно (не более пары недель) положили деньги на депозит, а ставка по вкладу, хотя бы на 3% выше.
В попытке удержать клиентов банки запускают маркетинговые продукты со сложной структурой. Например, вклады, по условиям которых в первые месяцы ставка высокая, а потом резко падает.
Еще одна маркетинговая уловка — высокая ставка распространяется только на депозиты до 50 тысяч рублей. Или повышенный процент требует выполнения множества условий: определенных трат по картам, подключения подписок или поддержания значительного неснижаемого остатка.
Когда ставки по вкладам снижаются, банки как агенты начинают предлагать различные продукты с инвестиционной или страховой составляющей. Такие действия являются классическим мисселингом: продукт, по которому не может быть гарантирована доходность, не должен преподноситься как более выгодный. Кроме того, он имеет массу других особенностей, о которых сразу не говорят.
Сейчас максимальные ставки банки дают на короткие сроки (90–180 дней). “Но есть вероятность, что через три-шесть месяцев вам придется пролонгировать вклад под более низкий годовой процент, чем сейчас”, – рассуждает Эльвира Глухова.
Она советует разбить накопления на части и разместить их на разные сроки, чтобы зафиксировать еще относительно высокую ставку на год или два вперед.
В последние годы ЦБ крайне редко отзывает лицензии. Но лучше все-таки положить крупные накопления под меньший процент, но в надежный банк. Это будет платой за минимальный риск.
Кроме того, при снижении ставок важно помнить о налоге на доход. В 2026 году необлагаемый минимум – 160 тысяч рублей (исходя из ключевой ставки в 16% на 1 января этого года). Если ваш доход по вкладам превышает эту сумму, с разницы придется заплатить НДФЛ, заключила эксперт.
